청약통장 10년 넣었는데 해지하면 손해일까?｜전환하면 금리 3.1%까지

“청약통장 10년 넣었는데, 지금 해지해도 괜찮을까요?”

결론부터 말하면, 앞으로 청약할 가능성이 있다면 해지는 신중해야 합니다. 해지 후 다시 가입해도 기존 가입기간과 납입 실적을 그대로 되살릴 수 없기 때문입니다.

다만 해지와 전환은 다릅니다. 옛 청약예금·청약부금·청약저축 가입자는 해지 대신 주택청약종합저축으로 바꾸는 방법을 검토할 수 있습니다. 전환 기한도 2027년 9월 30일까지 연장됐습니다.

그렇다면 무조건 전환하는 게 이득일까요? 최고 연 3.1% 금리보다 먼저 따져야 할 조건이 있습니다.

사진: Boubloub / Wikimedia Commons 원본 / CC0 1.0

10년 된 청약통장, 해지하면 무엇을 잃을까?

청약통장은 단순한 저축계좌가 아닙니다.

상품과 주택 유형에 따라 가입기간, 납입 인정 횟수·금액, 지역별 예치금 등이 청약자격이나 당첨자 선정에 영향을 줄 수 있습니다.

통장을 아예 해지하고 나중에 새로 가입하면, 일반적으로 기존 가입기간과 납입 실적을 새 통장에 그대로 이어받지 못합니다.

따라서 지금 당장 청약할 계획이 없더라도, 미래에 사용할 가능성이 있다면 먼저 통장의 가치를 확인할 필요가 있습니다.

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“전환하면 금리 3.1%?” 누구에게 해당될까?

여기에는 꼭 알아야 할 조건이 있습니다.

이번 전환기간 연장은 기존 청약예금·청약부금·청약저축 가입자를 위한 제도입니다.

이미 주택청약종합저축을 가지고 있다면, 이 전환제도의 대상이 아닙니다.

국토교통부는 2026년 9월 23일, 종전 상품을 종합저축으로 전환할 수 있는 기한을 2027년 9월 30일까지 늘린다고 발표했습니다.

더 눈에 띄는 부분은 금리입니다.

기존 가입기간도 금리 산정에 반영하도록 해, 가입기간이 충분한 기존 가입자는 전환 즉시 최고 연 3.1%(세전) 금리를 적용받을 수 있게 했습니다.

다만 연 3.1%는 현재 안내되는 최고 적용금리이지, 앞으로 10년간 고정된 보장수익률이 아닙니다. 금리 변동과 실제 적용조건을 확인해야 합니다.

자료: 국토교통부 2026년 9월 23일 발표

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기존 통장을 전환하면 10년 이력도 전부 유지될까?

이 부분이 가장 중요합니다.

'기존 가입기간을 금리 계산에 인정한다'는 설명이 모든 청약 인정기간과 납입횟수를 그대로 인정한다는 뜻은 아닙니다.

예를 들어 기존 상품이 무엇인지에 따라 달라집니다.

기존 통장	전환 전 확인할 점
청약저축	국민주택 청약의 기존 납입 인정 횟수·금액 반영 여부
청약예금·청약부금	종합저축 전환 후 국민주택 청약용 납입 인정 실적과 가입기간 산정 방식
이미 종합저축	전환 대상이 아님. 유지·해지 여부를 별도로 판단

특히 청약예금·청약부금에서 종합저축으로 전환한다고 해서 과거 10년간의 납입 실적이 국민주택 청약용으로 모두 소급 인정되는 것은 아닙니다.

금리상 가입기간 인정과 청약 순위·납입 실적 인정을 구분해야 합니다.

참고: KB국민은행 주택청약종합저축 상품 안내

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그럼 해지 전에 무엇을 확인해야 할까?

① 통장 종류부터 확인하기. 청약저축·예금·부금인지, 이미 주택청약종합저축인지에 따라 답이 달라집니다.

② 앞으로 청약할 집을 생각해보기. 국민주택과 민영주택은 중요한 납입 실적과 청약요건이 다를 수 있습니다.

③ 은행에서 전환 후 인정내역 확인하기. 신청 전에 기존 가입기간, 납입 인정 횟수·금액, 예치금, 금리 적용 시점을 확인하세요.

당장 돈이 필요하다고 무작정 해지하기보다, 청약통장 담보대출 등 다른 선택지의 비용·위험도 비교해볼 수 있습니다.

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💬 한줄생각

청약통장은 잔액보다 ‘시간’이 더 아까운 통장일 수 있습니다.

특히 10년을 유지했다면, 해지 버튼을 누르기 전에 내가 가진 상품과 인정되는 청약 이력부터 확인하는 것이 좋겠습니다.

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2026년 10월 기준. 3.1%는 주택청약종합저축의 당시 세전 최고 안내금리로 변동될 수 있습니다. 기존 상품별 전환·인정 규정은 거래은행에서 최신 약관을 확인하세요.